Welche smava Erfahrungen machen Anleger und Kreditnehmer?

 smava logo
Inhaltsverzeichnis:  Die wichtigsten Fakten:
Für Kreditnehmer:

  • unabhängiger Kreditmarktplatz mit Krediten von Privat sowie Bankkrediten
  • Kredit möglich, trotz niedrigem Schufa-Score
  • häufig geringere Zinsen als bei der Hausbank
  • auch Selbstständige und Unternehmen können Kredite aufnehmen

Für private Kreditgeber:

  • höhere Verzinsung als bei Bankanlagen möglich
  • Geldanlagen bereits ab 250 Euro und bis maximal 100.000 Euro
  • Möglichkeit der Risikostreuung
  • bewährtes Schuldenmanagement durch den Anbieter
  • Möglichkeit über die Kreditverwendung mitzuentscheiden

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Was ist smava?

Screenshot smava Homepage

smava ist ein Kreditmarktplatz im Internet, auch Crowdlending-Plattform genannt. Crowdlending ist eine Form der Kreditvergabe von privat und bedeutet, dass mehrere Personen (crowd) als Anleger gleichzeitig über eine Internetplattform Geld an Kreditsuchende verleihen (lend). Die Kreditsuchenden können entweder Privatleute oder Unternehmen sein. Die Anleger verlangen für die Finanzierung eine Rendite. Diese entspricht dem Zins den die Kreditnehmer für die Kreditvergabe zu zahlen haben.

Die Crowdlending-Plattform selbst betätigt sich bei diesem Geschäft als Kreditvermittler und verlangt für eine erfolgreiche Finanzierungsvermittlung eine Provision, welche von den Kreditnehmern zu bezahlen ist. Über den Erfolg einer Kreditvergabe entscheidet, ob sich für das zu Vorhaben oder Projekt des Kreditsuchenden jeweils genügend Anleger finden, die sich an der Finanzierung beteiligen wollen.

In vielen Fällen finden sich sogar innerhalb kurzer Zeit mehr Anleger als für die Finanzierung notwendig. Der Grund liegt darin, dass die Anleger die Aussicht auf eine höhere Rendite haben, als sie beispielsweise an Zinsen bei einer Bank bekommen. Für Kreditsuchende besteht die Möglichkeit auch dann einen Kredit zu bekommen, selbst wenn sie keinen von einer Bank bekommen würden, zum Beispiel weil ihr Schufa Scoring etwas zu niedrig ausfällt.

smava bietet aber auch die Vermittlung von Bankkrediten an. Hierfür kooperiert die Kreditplattform mit vielen verschiedenen Anbietern, zum Beispiel mit Easycredit, der Fidor Bank, der CreditPlus Bank, der Postbank oder Extrakredit. So können sich Kreditsuchende mit einer guten Bonität zwischen einem Kredit von Privat und einem Bankkredit entscheiden.

Wer steckt hinter smava?

Das Unternehmen wurde 2007 in Berlin vom Team Europe, bestehend aus den drei Gründungsmitgliedern Alexander Artopé, Eckart Vierkant und Sebastian Rieschel gegründet und hat sich seitdem zu einer führenden Kreditplattform in Deutschland entwickelt. In zahlreichen Tests, unter anderem der Stiftung Warentest oder der Finanzzeitschrift Euro belegte smava stets einen der vorderen Plätze oder wurde sogar Testsieger.

Der Anbieter arbeitet arbeitet bei der Zahlungsabwicklung der Kredite von Anlegern eng mit der Fidor Bank zusammen. Das heißt, die Fidor Bank stellt die Auszahlung einer zugesagten Finanzierung sicher und fordert diese von den Anlegern ein. Hinsichtlich der Kreditrückzahlung nimmt die Bank die Zins-und Tilgungszahlungen der Kreditnehmer entgegen. Bislang konnten so über 8.000 Projekte mit einem Volumen von ca. 60.000.000 Euro über smava finanziert werden.

Die Fidor Bank vergibt aber auch eigene Kredite über smava. Aktuellstes Beispiel ist ein Kleinkredit zur freien Verwendung bis 1.500 Euro bei einem Zins von 0,99% p.a und 36 Monaten Laufzeit. Andere Anbieter auf dem Markt mit einem ähnlichen Angebot sind zum Beispiel die Firmen Auxmoney, Lendico oder CrossLend.

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Worin besteht der Vorteil einer Kreditaufnahme bei smava?

junge Frau Kreditnehmer Daumen hoch

Der Kreditsuchende hat auf dem Kreditmarktplatz die Möglichkeit die Konditionen für verschiedensten Bankkredite und einen Kredit von Privat miteinander zu vergleichen.

Der wichtigste Vorteil aber ist der, dass grundsätzlich auch Personen oder Unternehmer, die bei einer Bank nicht so leicht einen Kredit bekommen würden, die Möglichkeit haben ein Vorhaben oder Projekt zu finanzieren.

Banken sind per Gesetz dazu verpflichtet, die Bonität von Kreditnehmern besonders streng zu prüfen. Hierzu holen sie unter anderem ein Auskunft von der Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung e.V.) ein. Die Auskunft enthält neben sogenannten Negativmerkmalen, zum Beispiel bei laufenden Vollstreckungsmaßnahmen einen Scoring-Wert, der beschreiben soll wie hoch die Bonität des Kreditsuchenden ist.

Oftmals führt ein etwas zu niedriger Scoring-Wert schon zur Ablehnung der Kreditanfrage, obwohl keinerlei Negativmerkmale vorhanden sind und der Antragsteller gar keine Bonitätsprobleme hinsichtlich der Kreditrückzahlung hat. Die Die Kreditentscheidung fällt meist automatisiert und ist in den meisten Fällen auch wenig transparent. Aber auch Gründer und Selbstständige sowie Leute mit einem geringen Einkommen können einen Kredit über den Anbieter beantragen.

Bei einem Kredit von Privat über smava entscheiden dagegen die Anleger über den Kredit. smava führt zwar auch eine Bonitätsprüfung durch und holt hierzu neben den Gehaltsbescheinigungen und Kontoauszügen auch eine Schufa-Auskunft ein, jedoch bewerten die Anleger selbst, ob sie das Risiko eingehen wollen, sich an der Finanzierung zu beteiligen.

Die Kreditsuchenden werden innerhalb der Bonitätsprüfung in verschiedene Risikoklassen (A bis H) eingeteilt. Dementsprechend wird auch die Verzinsung für einen Kredit festgelegt. Die Anleger können anhand der Verzinsung beurteilen, ob deren Höhe für das einzugehende Risiko der Nichtrückzahlung angemessen ist.

Vorteile für Kreditnehmer:

  • Unabhängiger Kreditvergleich zwischen Bankkredit und Kredit von Privat
  • Oftmals Kredit möglich, trotz zu niedrigem Schufa-Score
  • Auch Selbstständige und Unternehmen können Kredite aufnehmen
  • Einfache Anmeldung und Freischaltung nach einem Gespräch mit einem Kreditberater und der Identifikation

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Gibt es auch Nachteile?

Ein Nachteil besteht darin, dass die Vermittlungsprovision die Kosten für den Kredit erhöht. Gerade Kreditnehmer mit sehr guter Bonität könnte es daher besser sein einen Kredit direkt bei einer Bank nachzufragen. Andererseits überwiegen natürlich die Vorteile, insbesondere der dass Kreditnehmer mit einer weniger guten Bonität die Möglichkeit bekommen überhaupt einen Kredit zu erhalten.

Worin besteht der Vorteil für Anleger?

zufriedener smava Anleger

Der Vorteil für Anleger besteht darin, dass diese eine höhere Rendite erwarten können, als wenn sie ihr Geld bei einer Bank anlegen. Die Ausfallrate für Kredite liegt ist mit durchschnittlich knapp 3% sehr moderat. Zudem wird seitens smava bei einem Zahlungsrückstand ein Mahnverfahren eingeleitet und die Kreditforderung der Anleger gegebenenfalls verkauft. Hierzu wird den Anlegern seitens des Anbieters entsprechend der Risikoklassifizierung jeweils ein Mindestverkaufspreis garantiert.

Weiterhin besteht ein sogenannter Anleger-Pool, das heißt, die Anleger schützen sich gegenseitig vor einem Totalverlust ihrer Anlage, in dem von 100 Anlegern 99 für einen Ausfall einstehen. Dennoch ist die Anlage bei dem Anbieter naturgemäß nicht ohne Risiko. Für die unterschiedlichen Risikoklassen der Kreditnehmer (A-H) werden aber auch der Risikohöhe nach abgestufte Verzinsungen geboten.

Laut smava beträgt die erwartete Mindestrendite für Anleger 3 %. Crosslending-Plattformen sind für viele Anleger aber auch eine Möglichkeit ihre Geldanlage zu streuen. Das bedeutet, dass es nur eine Form der Geldanlage neben anderen darstellt.

Auf der Plattform selbst können die Anleger zudem ihr Geld in mehrere Projekte einbringen, sodass ihr Risiko wiederum sinkt. Die Mindestanlage beträgt 250 Euro und maximal 100.000 Euro. Viele Anleger sagen aber auch das ein Vorteil darin besteht, dass sie bei einer Crosslending-Plattform sehen können, wofür das Geld verwendet werden soll. Andererseits kann natürlich nicht in jedem Fall verbürgt werden, dass der Kreditbetrag auch gemäß der angegebenen Verwendung verwandt wird.

Vorteile für Anleger:

  • Höhere Verzinsung als bei Bankanlagen möglich
  • Geldanlagen bereits ab 250 Euro bis 100.000 Euro
  • Möglichkeit der Risikostreuung
  • Bewährtes Schuldenmanagement durch den Anbieter
  • Möglichkeit über die Kreditverwendung mitzuentscheiden
  • Einfache Anmeldung und Freischaltung nach Identifikation

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Gibt es eine Beschränkung hinsichtlich der Kredithöhe?

Bei dem Anbieter können im Bereich Kredit von Privat Kreditbeträge von 1.000 EUR bis maximal 120.000 EUR finanziert werden. Bei Bankkrediten an Privatpersonen liegt die maximale Kreditsumme oft bei meist nur 50.000 Euro. Sollte der gewünschte Kreditbetrag bei Krediten von Privatanlegern innerhalb von zwei Wochen nicht zusammenkommen, ist auch die Auszahlung von Teilbeträgen ab 25%

Wie hoch sind die Kosten einer Kreditaufnahme bei smava?

Bei einer Kreditaufnahme über smava sind durch den Kreditnehmer Zinsen zu entrichten und es muss an den Crosslender eine Vermittlungsprovision entrichtet werden. Die Zinsen stehen zum überwiegenden Teil den Anlegern zu und richten sich nach der Risikoklasse der Kreditnehmer.

Ein Teil der Zinsen wird aber auch zur Bezahlung der Vermittlungsprovision verwendet. Auch bei Bankkrediten, die über den Anbieter vermittelt werden, müssen die Kreditnehmer eine Provision zahlen. Die Vermittlungsprovision beträgt im Einzelfall zwischen 2,5% bis zu 3% der Kreditsumme, mindestens aber 60 Euro bzw. 40 Euro bei 36 Monaten Kreditlaufzeit. Dafür fallen für den Kreditnehmer dann aber keine weiteren kosten an, auch bei einer vorzeitigen Kreditablösung.

Die privaten Anleger müssen ebenso eine Gebühr für ihre Anlage entrichten. Diese beträgt einmalig 1,35% vom Gebotsbetrag sowie eine monatliche Service-Gebühr von 0,50 Euro für die Forderungsverwaltung und Zahlungsabwicklung. Weitere Kosten entstehen für Anleger nicht.

Welche Kreditlaufzeiten sind bei smava möglich?

Bei Krediten von Privat können Kredite mit Laufzeiten von 36, 60 oder 84 Monaten gewählt werden. Die Flexibilität bei der Wahl der Laufzeiten wurde seitens der Kreditplattform in der Vergangenheit eingeschränkt, um dass Bonitätsrisiko zu minimieren. Allerdings können Kredite auch vorzeitig ohne eine Vorfälligkeitssentschädigung abgelöst werden. Mit längeren Laufzeiten soll sicher gestellt werden, dass die Kredite vom verfügbaren Einkommen leichter zurückgezahlt werden können. Bei Bankkrediten ist die Wahl der Laufzeit flexibel meist zwischen 12 und bis zu maximal 120 Monaten möglich.

Die Laufzeiten für die Anleger sind entsprechend den Kreditlaufzeiten der Kredite angepasst. Sollte ein Kredit innerhalb der ersten 6 Monate vorzeitig zurückgezahlt werden, erhält der Anleger 50% seiner für ein Gebot bezahlten Gebühren zurückerstattet.

Können Gründer und Selbständige einen Kredit bei smava aufnehmen?

Selbstständiger bei der Arbeit am Laptop

Für Gründer und Selbstständige ist es erheblich schwerer bei einer Bank einen Kredit zu bekommen, als etwa für Angestellte mit einem regelmäßigen Einkommen. Bei Gründern liegen zum einen noch keine bisherigen Geschäftsabschlüsse vor und auch etablierte Selbständige sind häufig Umsatzschwankungen unterworfen, sodass eine Bonitätsbeurteilung wesentlich schwieriger ist.

Auf einer Crowdlending-Plattform machen sich die Anleger selbst ein Bild vom Risiko, und ob sie dieses eingehen wollen. Sie sind dabei nicht wie Banken den strengen Anforderungen des Kreditwesengesetzes und den Anforderungen an die Bonität von Kreditnehmern unterworfen. Im Ergebnis haben es Gründer und Selbständige erheblich einfacher einen Kredit über eine Kreditplattform zu erhalten.

Gibt es bei smava Kredite zur freien Verwendung?

Eine Kreditvergabe zur freien Verwendung, zum Beispiel für die Anschaffung eines neuen Fernsehers, für eine Reise oder zur Spekulation mit binären Optionen (z.B. auf EZTrader) ist grundsätzlich möglich. Jedoch stehen viele Anleger der reinen Konsumfinanzierung eher skeptisch gegenüber. Konkrete Projekte, wie Umbauten oder Renovierungen im Haus aber auch Hochzeiten oder die Anschaffung eines neuen Autos, um damit zur Arbeit zu kommen, haben dagegen eine bessere Aussicht auf einen schnellen Erfolg.

Dem Kreditsuchenden steht bei smava aber auch die Möglichkeit offen sich für einen Bankkredit zur freien Verwendung zu entscheiden. Aktuell wird hierzu zum Beispiel ein Kleinkredit zur freien Verwendung der Fidor Bank bis 1.500 Euro mit 36 Monaten Laufzeit und 0,99% Zinsen p.a. beworben.

Jedoch sollte der Kreditnehmer in jedem Fall die Konditionen vergleichen und genau abwägen, was für ihn günstiger ist. Oftmals ist die Finanzierung eines neues Autos über die Bank des Herstellers oder des Fernsehers über den Finanzierungspartner des Händlers günstiger als hierfür einen Kredit aufzunehmen. Andererseits besteht natürlich die Möglichkeit einen kräftigen Barzahlungsrabatt zu verhandeln.

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Kann man mit einem Kredit bei smava einen bestehenden Kredit ablösen?

Eine Kreditumschuldung ist über die Kreditplattform möglich. Sinnvoll ist sie dann wenn der neue Kredit günstigere Konditionen, etwa niedrigere Zinsen oder eine längere Laufzeit aufweist. Zu beachten ist hierbei jedoch, dass die Möglichkeit bestehen muss, den alten Kredit kostenfrei, also ohne eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung abzulösen. Diese kann im Einzelfall sehr hoch ausfallen und die Wirtschaftlichkeit der Kreditablösung in Frage stellen.

Soll ein oder mehrere Kredite abgelöst werden müssen dem smava Kreditberater alle Kreditstände und Bankdaten übermittelt werden. Dies erfolgt mittels einer Saldenbestätigung durch die bisherige Bank. Die Auszahlung des neuen Kredites erfolgt dann nicht an den Kreditnehmer. Die Kreditsumme wird vielmehr direkt zu der Bank transferiert, die den vorherigen Kredit vergeben hat.

Ist die Crowdlending-Plattform sicher?

Sparschwein und Sicherheit

smava übernimmt als Vermittler von Krediten kein eigenes Kreditrisiko, sondern finanziert sich aus den Provisionen. Das Kreditrisiko, also der mögliche Zahlungsausfall ist von den Anlegern zu tragen. Um die Wahrscheinlichkeit für einen Kreditausfall zu ermitteln, führt smava eine Bonitätsprüfung durch. Sollte dennoch einmal ein Kredit nicht zurückgezahlt werden, wird der Kredit seitens smava im Namen der Anleger vollständig fällig gestellt und die sofortige Zwangsvollstreckung gegen den Schuldner eingeleitet. Somit wird sichergestellt, dass die Seriosität gegenüber den Anlegern aufrecht erhalten bleibt und diese nicht das Vertrauen in die Kreditplattform verlieren.

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Besteht die Möglichkeit einen Kredit vorzeitig zurückzuzahlen?

Wer einen Kredit von Privat über die Kreditplattform aufnimmt, kann diesen jederzeit wieder kündigen und auf einmal zurückzahlen. Hierfür werden keine zusätzlichen Gebühren erhoben. Auch eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung fällt dabei nicht an. Bei einem Bankkredit besteht die Möglichkeit der kostenfreien Kreditablösung oft gar nicht oder nur teilweise.

Bietet smava eine Restschuldversicherung an?

Auf der Kreditplattform besteht die Möglichkeit eine Restschuldversicherung abzuschliessen, dies ist jedoch keine Voraussetzung für eine Kreditvergabe. Diese soll bei Todes oder Arbeitslosigkeit bzw. Arbeitsunfähigkeit gewährleisten, dass die Kreditraten dennoch weitergezahlt werden. Die Prämie für die Restschuldversicherung wird dabei im Voraus auf einmal entrichtet und in den Kreditzins mit einkalkuliert, sodass dieser damit höher ausfällt. Die Prämie beträgt je nach Umfang der Versicherung zwischen 0,5% und 4,5% der Kreditsumme und ist daher recht teuer.

Gibt es positive smava Erfahrungen?

Auf Seiten der Anleger wird vor allem die Möglichkeit der Geldanlage auch von kleinen Beträgen und die Möglichkeit sich zwischen viele verschiedene Projekte entscheiden zu können als positiv eingeschätzt. Fragen durch den Kundenservice insbesondere zu den Bonitätsbewertungen werden überwiegend sehr kompetent beantwortet.

Kritikpunkte sind der technisch etwas umständliche Weg der Aufladung des smava-Kontos über die Fidor Bank als Partnerbank. Allerdings ist die Trennung der Gelder schon rein gesetzlich gefordert, da Kreditvermittler das Geld nicht selbst annehmen und getrennt vom eigenen Vermögen verwalten lassen müssen. Ebenso wünschen sich manche Anleger, dass nicht nur Standardformulierungen bei den Projekten gewählt werden und diese detaillierter erfolgen.

Kreditnehmer heben in ihren Erfahrungsberichten, die transparente Vorgehensweise seitens smava auch hinsichtlich ihrer Bonitätseinstufung hervor. Der Kundenservice, vor allem auch der Rückruf bei Fragen durch einen Kreditfachmann wird ebenso positiv empfunden, da hierbei viele Fragen schneller geklärt werden können.

Fazit

Crowdlending-Plattformen wie smava bieten vielen Kreditsuchenden die Möglichkeit einer Kreditaufnahme von Privat, selbst wenn sie im keinen Bankkredit bekommen würden. Neben Privatpersonen haben so auch Selbstständige bzw. Gründer die Möglichkeit ihre Vothaben und Projekte zu finanzieren. Daneben werden aber auch Bankkredite vermittelt.

Anlegern gibt der Anbieter die Möglichkeit bereits Kleinstbeträge ab 250 Euro zu einer über dem Durchschnitt liegenden Verzinsung zu investieren. Der Anbieter vermittelte seit seiner Gründung 2007 bereits Kredite im Wert von über 60 Millionen Euro und hat sich so eine hohe Expertise bei der Kreditvermittlung und im Forderungsmanagement erarbeitet. In Tests schneidet der Marktführer regelmäßig sehr gut und oft auch als Testsieger ab.

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Häufige Fragen zu smava (FAQ)

Wie funktioniert smava?

Kreditsuchende stellen auf smava sich und ihr Vorhaben oder Projekt den Anlegern vor. Dabei legen sie die benötigte Kreditsumme fest. Über die Konditionen entscheidet die Einordnung der Kreditnehmer je nach Bonität in eine bestimmte Risikoklasse. Nach einer Bonitätsprüfung durch smava entscheiden dann die Anleger, ob sie zu den vorgeschlagenen Konditionen bereit sind das Projekt oder die Anschaffung zu finanzieren. Ein Vorhaben wird erst finanziert, wenn sich genügend Anleger zusammengefunden haben. Die Mindestquote von der gewünschten Kreditsumme, die zusammenkommen muss ist 25% um eine Auszahlung zu erreichen.

Wer kann einen Kredit aufnehmen?

die bunt gemischte zielgruppe von smava

Bei smava kann jede volljährige Person einen Kredit aufnehmen, sofern diese ein Mindestmaß an Bonität aufweist. Es dürfen zum Beispiel keine laufenden Vollstreckungsmaßnahmen, eidesstattlichen Versicherungen oder Insolvenzverfahren bestehen. Grundsätzlich können bei der Crowdlending-Plattform auch Personen einen Kredit aufnehmen die aufgrund eines etwas schlechteren Schufa-Score haben. Daneben gehören auch Gründer und Selbständige zur Zielgruppe von smava, die traditionell Schwierigkeiten haben einen Bankkredit zu erhalten.

Wie lange dauert die Freischaltung?

Geldscheine und grüner Haken

Die Freischaltung von Kreditsuchenden erfolgt bei der Kreditplattform sofort nach dem die Bonitätsprüfung positiv absolviert und eine Identitätsprüfung durchgeführt wurde, meist innerhalb von zwei bis drei Werktagen. Hierzu klärt ein Kreditfachmann von smava alle offenen Fragen und benötigten Unterlagen mit dem Kreditsuchenden. Die Freischaltung von Anlegern erfordert ebenfalls eine Identitätsprüfung und dauert daher ebenfalls zwei bis drei Tage.

Wie lange dauert die Auszahlung eines Kredites?

auszahlung Uhr grüner Pfeil

Nach einer kurzen Prüfung der Bonität durch smava, bei der auch verschiedene Unterlagen eingereicht werden müssen, kann der Kreditsuchende sein Vorhaben den Anlegern vorstellen. Erfahrungsgemäß kommen erfolgreiche Finanzierungen bereits innerhalb einer Woche zustande. Für die Auszahlung des Kredites werden dann noch einmal ein paar Tage veranschlagt. Bei Bankkrediten kann die Auszahlung oft schon innerhalb von 48 stunden nach der Kreditzusage erfolgen.

Was passiert bei Zahlungsverzug?

wegen Zahlungsverzug ungeduldiger Mann

Bei einem Zahlungsverzug von mehr als zwei Kreditraten erfolgt im Regelfall, wie bei Banken auch eine sofortige Fälligstellung des gesamten Kreditbetrages zuzüglich anfallender Gebühren.

Wie finanziert sich smava?

Finanzierung und Geldstapel

smava finanziert sich in erster Linie über Provisionen, die abhängig von der Kreditsumme bei einer erfolgreichen Finanzierung vom Kreditnehmer zu zahlen ist. Diese beträgt aktuell 2,5% bis 3% der Finanzierung, mindestens jedoch 60 Euro bzw. 40 Euro bei kurzer Laufzeit mit 36 Monaten. Von den Anlegern verlangt der Anbieter eine Gebotsgebühr von einmalig 1,35% je Finanzierungsprojekt sowie ein monatliches Service-Fee von 0,50 Euro bei laufenden Kreditvergaben.

Ist smava seriös?

seriöser smava Händedruck

smava gehört zu den führenden Crowdlending-Plattformen in Deutschland und verfügt mittlerweile über eine langjährige Erfahrung in der Kreditvermittlung und Abwicklung von Finanzierungen. Die Erfahrungen und Kundenbewertungen fallen zum weit überwiegenden Teil bei Kreditsuchenden und Anlegern sehr positiv aus. Daher kann smava als absolut seriöses Unternehmen bezeichnet werden.

Was ist besser – smava oder auxmoney?

auxmoney und smava graph im vergleich

In einigen Tests, so auch bei einem der Stiftung Warentest und der Finanzzeitschrift EURO ist smava als klarer Testsieger bei den Crowdlending-Plattformen hervorgegangen. Unterschiede bestehen zum Beispiel bei der Ausgestaltung der Konditionen, wie der maximalen Kredithöhe oder bei der vereinbarten Vermittlungsprovision.

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